□上海 嚴躍進
  近期市場上出現部分住房按揭貸款違固態硬碟約的案例,雖然此類個別現象並不會誘發系統性風險,但為了防患於未然,我們需要追問此類“斷供”危機背後的推手。
  持有住房的價值和還貸買屋價值不相符,將促使購房者把“負資產”拋給銀行。這固然違背契約精神,但具備嚴格風險管控的金融機構為何會發生信貸策略失誤呢?
  銀行一直視房貸為核心業務和盈利重要來源。此前當樓市火熱時,很多信貸員在房貸營銷和審批上自然會放鬆要求。以購房者收入證明為例,理論上若收入不合格,銀行完全可以降低信貸額度。但在放貸過熱情況下,對部分購房者偷偷在收入證明上造假的行為,銀行並不會刻意揭穿。為了高效撮合房貸業務,銀行甚至還默許房企的造假行為。比如在購房者沒有能力和資格辦理按揭貸款的時候ssd固態硬碟,個別房企會提供各類合作單位,進而提供包括虛假個稅證明等材料,從而滿足銀行對按揭貸款材料的需求。
  當房地產市場過熱時,銀行往往會積極推銷各類貸款,進而為整個樓市註入大規模流動性,導致樓市持續火熱。但當房地產市場出現放緩之時,商新竹買屋業銀行又會表現得很“勢利”———提高信貸門檻,收縮信貸額度。這讓剛需購房者因此憤憤不平:此前的信貸資源被炒房者獲取,而如今作為剛需的他們卻無法得到信貸的支持。而在客觀上,銀行此舉更可能會給已經陷入低迷的樓市造成致命一擊。
  從此次斷供現象出現的背後,我們需要對銀行信貸政策進行反思。首先,順周期的信貸政策應該得到糾正,未來應嘗試逆外接式硬碟周期信貸政策,由此信貸政策才能真正為樓市平穩發展發揮金融功能;其次,信貸政策不能完全和房價掛鉤,也需要積極建立公益性目標;最後,信貸政策的實施應積極釋放正確信號,目前市場中,銀行要積極、優先地對剛需購房者進行放貸,這樣既能為頹廢的樓市鼓鼓勁,也能打消投機客在新一輪救市潮中的各類幻想。 (作者為上海易居房地產研究院研究員)  (原標題:按揭斷供提醒銀行當反思信貸政策)
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Samantha

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